Raty równe czy malejące? Co wybrać

Przy podpisywaniu umowy wybierasz rodzaj rat: równe (annuitetowe) albo malejące. Różnica wydaje się techniczna, a przekłada się na realny koszt kredytu i na to, ile zapłacisz w pierwszych, najtrudniejszych latach.

Raty równe

Płacisz tę samą kwotę co miesiąc przez cały okres kredytu. Na początku prawie cała rata to odsetki, a kapitał spłacasz powoli — z czasem proporcje się odwracają. Zaleta: przewidywalność i niższa rata na starcie, co ułatwia zdolność kredytową. Wada: zapłacisz więcej odsetek w całym okresie.

→ Raty równe 400 000 zł · 25 lat · stała rata co miesiąc Otwórz →

Raty malejące

Spłacasz stałą część kapitału co miesiąc, a odsetki naliczane są od malejącego salda — więc rata jest najwyższa na początku i z każdym miesiącem spada. Zaleta: niższy łączny koszt odsetek, bo szybciej zbijasz kapitał. Wada: wysoka rata na starcie i wyższy próg zdolności kredytowej.

→ Raty malejące 400 000 zł · 25 lat · rata spada z czasem Otwórz →

Który wariant wybrać?

• Zależy Ci na najniższym koszcie i udźwigniesz wyższą ratę na starcie → malejące.
• Potrzebujesz przewidywalnej, niższej raty (lub walczysz o zdolność) → równe.

Ale jest haczyk: różnicę między wariantami możesz odtworzyć samodzielnie przy ratach równych — wystarczy je nadpłacać. Rata równa z systematyczną nadpłatą zachowuje się jak malejąca, a dodatkowo daje Ci elastyczność: w gorszym miesiącu płacisz tylko ratę wymaganą. Dlatego wielu kredytobiorców wybiera raty równe i po prostu nadpłaca — więcej o tym w tekście „skrócenie okresu czy niższa rata?”.

Najprościej: otwórz kalkulator, przełącz się między „równe” a „malejące” w panelu porównania i zobacz obie kolumny obok siebie.